商业医疗保险是医疗保障系统的重要组成部分，但我国商业医疗保险的供给发展相当缓慢，许多保险公司开发商业医疗保险的积极性不高。
本文从商业医疗保险的特点入手，指出道德风险是商业医疗保险机制发挥作用的一大障碍，并分析了道德风险产生的原因及道德风险下最优保险产品的特点，最后针对我国的现实国情，提出了防范和控制道德风险的具体措施和可行性方案。

　　【关键词】道德风险；商业医疗保险；信息不对称
　　一、商业医疗保险市场特点
　　医疗服务存在以下特征：一，医疗服务需求难以预料。
每次疾病的发生，都会增加个体死亡及其身体功能损害的风险，且严重疾病很难重复发生。
二，医患之间信息不对称。
患者由于缺乏对疾病及其治疗方法的专业知识，通常不会质疑医生提出的治疗方案，由于自身利益的驱动，医院可能会出现利用其身份获得额外收入的倾向，而患者处于信息劣势地位，不得不屈服于医生。
三，由于医疗服务具有严格的资格限制，及医学教育成本非常高，医疗服务不适用竞争性市场理论。

　　商业医疗保险的介入使的被保险人不再太在意高额医疗费用，医疗机构也不用担心患者负担不起医疗费用而给医院带来经营风险。
被保险人患病时往往希望能接受更好的医疗服务，　因此都要求医院在赔付的限额之内提供更贵的医疗服务，不仅如此，还有一些被保险人故意制造假证明来骗取赔付；医疗机构的收入来源主要是患者的医疗花费，为了追求更多的经济利益，他们希望患者选择更多、更好的医疗服务，所以“小病大治”、“大处方”　的现象十分普遍。

　　商业医疗保险作为一种保险产品有其特殊性，一方面，保险人、医疗机构都以保障投保人的医疗需求为目标；另一方面，它们又以利润最大化为广东深圳专业U型臂产品设计公司空调器结构设计对提高产品性能的影响经济目标，产生相互利益制约。
保险公司作为医疗服务费用支付方，即要面对医疗机构的过度服务行为，又要面对被保险人在投保之后滥用医疗服务的现实，还要面对医患双方合谋骗取保险赔偿的可能。

　　由上分析可知，保险公司要走出经营困境，实现商业医疗保险的持续健康发展，必须根据医疗保险自身的特点设计合适的保险条款。

　　二、道德风险条件下最优保险产品的特点
　　一般而言，在保险经营活动中保险人与被保险人常处于信息不对称状态中。
保单发行生效之后，保险人不能或很难观测到被保险人的行动，在这种情况下由于自身利益的驱动，被保险人就存在道德风险。
所以在保单设计中，必须要考虑对被保险人的激励问题。

　　设被保险人与保险人的效用函数分别为u（·）、v（·），且在各自定义域上存在二阶导数，u′＞0，u″≤0广东深圳专业医用产品外观工业产品设计工业设计心得体会；v′＞0，v″≤0。
被保险人的初始财富为w0，意外保险事故造成的损失为x，x为一个非负随机变量。
保费率p，保险金额π，保费为p广东深圳专业医疗仪器产品外观工业产品设计医疗旅游π。广东深圳专业医疗设备器材外观工业产品设计浅析房屋建筑结构设计
当发生损失为的保险事故时，保险人向受益人支付的赔付额为s（x），s（x）＞0，在必要时，s（x）是可导的。
设A代表被保险人所有可选择行动的集合，被保险人的任意一个特定行动以a表示，从理论上说可以是任意n维决策向量，但是为了方便起见，假定a是一个代表被保险人防范保险事故发生的努力水平，即a是一维变量，a的最小值为a，最大值为a，即A=[a，a]。
假设量c（a）是被保险人防范努力所引起的负效用，即作为效用化成本，并且c′（a）＞0，c″（a）＞0。
在存在道德风险的情况下，代理人的行动会影响到保险事故发生的概率及损失的大小，设保险事故造成的损失x的分布函数为F（x，a），概率密度函数为f（x，a），不发生保险事故的概率为F（0，a）。
被保险人付出的防范努力越大，则保险事故发生的可能性就越小，且对于给定的损失x＞0，必有■=fa（x，a）＜0，a∈[a，a]，即给定损失x（x＞0）时，付出的努力越大，则损失发生的可广东深圳专业医疗设备外观工业产品设计浅析产品设计商业化能性就越小。
设保险人与被保险人的Arrow-Pratt绝对风险厌恶系数分别为Pp、PA，且Pp≥0，PA≥0。

　　完全竞争保险市场下，每个保险人都不可能获得超额利润，因此假定保险人的最大期广东深圳专业医疗设备开发工业产品设计“7个100%”留住“深圳蓝”望效用底限是不亏损。
存在道德风险的情况下，考虑到被保险人的激励相容约束，建立如下的最优保单设计模型：
　　上述模型暗含保险人参与约束下，被保险人参保后的期望效用达到最大，因为不能是不能使被保险人期望效用最大的保单设计是不可行的。
因，上述模型已经包括了被保险人的参与约束。
（3）式中，是保险人希望的行动，是被保险人可选择的任何行动。

　　激励相容约束意味着被保险人总是选择最大化自己的期望效用，必须满足下列一阶条件：
　　（4）
　　据“一阶条件法”我们可用（4）式代替原来的激励相容约束，于是问题（1）、（2）、（3）构成的模型可由（1）、（2）、（4）替代，由（1）、（2）、（4）构造拉格朗日函数：
　　其中：h（x，a）=■为概率密度函数f（x）的似然函数，表达了在损失x中包含的有关被保险人行动的信息量。
拉格朗日剩子λ为正常数，而μ≠0（若μ=0，激励相容约束（4）将不起作用），故似然函数不是一个常数函数时，则（5）右端必不是一个常数。
从而可得到如下结论：
　　定理1：存在道德风险的情况下，最优的保险合同不能达到帕累托最优的风险分担。

　　对于拉格朗日函数L（s（x），p），关于保费率p的一阶条件为：
　　（6）式是一个与无关的常数，从而可知道德风险下保费率是一个与无关的常数。

　　若保险人为风险中性，被保险人为风险回避型的，则，保险人的效用函数为一个线性函数。
此时保险人的期望效用最大等价于他的期望收入最大，于是上述最优化模型（1）、（2）、（4）中的约束条件（2）变为：
　　定理2：在保险人为风险中性，被保险人为风险回避型的情形下，如果意外保险事故损失的分布密度函数满足单调似然率特征：h（x，a）=■是损失x的递减函数，则发生意外保险事故后，被保险人所受到的实际损失x-s（x）是意外事件造成损失的递增函数，而最优保费Pπ小于损失x的期望值E（x），并且Pπ与x无关。

　　三、政策建议
　　防范商业医疗保险中的道德风险，需要保险机构和政府从被保险人、医疗机构两方面入手。
　投保人与保险人合理分担医疗费用可以降低投保人产生道德风险的程度，防范投保人对额外医疗服务的需求，必须采取需方控制医疗费用的手段。
常见的医疗费用分担形式有：
　　1.免赔条款。
即被保险人对于发生的医疗费用，必须自己首先承广东深圳专业医用产品设备工业产品设计深圳的企业家精神担一笔小额费用，超过一定数额的医疗费用才由健康保险公司承担。
实行免赔条款以后，首先可以减少赔付审核时的管理费用，此外，合理的免赔额可以抑制一部分被保险人的服务需求从而降低医疗保险的支付。

　　2.共保条款。
他要求被保险人支付医疗费用的一个特定比例（例如25%），其余部分由健康保险公司偿付。
在共保条款下，额外医疗服务不再是免费的午餐，被保险人的自付水平越高，额外医疗服务的利用就越少，总的医疗费用就越低。

　　3.保单限额。
一些疾病的治疗费用非常高，且很难估测该疾病最终的花费，为了降低道德风险，规定上限来限定保险的总额是必要的，这样做虽然可以降低投保人的道德风险，但不适合大病和重病患者。

　　参考文献
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　　[2]李翔.城镇居民医疗保险中道德风险的防范与控制.中国卫生事业管理，2011．
　　[3]朱捷.浅析健康保险中的道德风险及其控制机制.开放导报，2004．
　　[4]王锦锦.论社会医疗保险中的道德风险及其制度消解.人口与经济杂志，2007．
　　作者简介：
　　龙梅（1986-），女，汉族，四川冕宁人，中南财经政法大学金融学院保险学研究生，研究方向：保险精算